مدیریت مالی چیست؟

داشتن دانش، مهارت و اعتماد به نفس برای اتخاذ تصمیمات مالی سخت

ریسک مالی و انواع آن را بهتر بشناسید + روش کنترل آن

ریسک مالی همان خطر یا احتمال از دادن سرمایه است که در رابطه با مشاغل بازار مالی است که انواع مختلفی از ان در جامعه بازاری وجود دارد.

ریسک مالی چیست ؟

ریسک مالی اصطلاحی است که در رابطه با مشاغل ، اشخاص دولتی و بازار مالی به طور کلی یا فردی به کار برده می ‎شود . این اصطلاح به معنای خطر یا احتمال از دست دادن سرمایه می ‎باشد .به عبارتی دیگر ریسک مالی به احتمال انحراف بازده واقعی سرمایه گذاری از بازده مورد انتظار اطلاق می گردد. زمانی سرمایه گذار با ریسک مالی مواجه خواهد شد که اطمینان کافی از بازده مورد انتظار در زمان آینده نداشته باشد.

مبانی ریسک مالی

ریسک مالی به معنای خطراتی است که می‎ تواند منجر به از دست رفتن سرمایه در افراد ذینفع شود.

در رابطه با دولت ، این بدان معنی است که آن ها قادر به کنترل سیاست های پولی و پیش فرض بدهی های خود نیستند.

شرکت ها نیز با بدهی های پیش فرض خود رو به رو هستند اما با این حال شکست در تعهد نیز باعث ایجاد بار اقتصادی بر تجارت خواهد شد.

ریسک مالی در افراد خاص به این صورت است که در تصمیم گیری های اقتصادی خود با مشکل رو به رو شده و ممکن است درآمد و توانایی آن ها برای پرداخت بدهی ای که فرض کرده بودند به خطر بیفتد.

بازار های مالی نیز به دلیل وجود نیروهای کلان اقتصادی ، تغییر در نرخ بهره بازار و احتمال پیش فرض توسط بخش ها یا شرکت های بزرگ با ریسک مالی رو به رو هستند.

ریسک مالی در اندازه های مختلفی وجود دارد و معمولا همه افراد را تحت تاثیر قرار می ‎دهد و به همین دلیل برای کاهش میزان آسیب ریسک مالی ، آگاهی از خطرات و چگونگی محافظت از خود در برابر این مشکلات به شما کمک خواهد کرد.

چنانچه در این قسمت از نمناک مطرح شده است نکته قابل توجه و بسیار مهم این است که قبل از درک تکنیک های موجود برای کنترل و شکل دهی مدیریت ریسک، باید ریسک و نواع آن را بشناسید و از تفاوت آنها نسبت به یکدیگر آگاه باشید.

ریسک مالی و طبقه بندی آن

می ‎توان به ریسک همانند نتیجه غیر منتظره یا منفی اشاره کرد . هرگونه فعالیتی که منجر به از بین رفتن سرمایه شود را می‎توان نوعی ریسک مالی دانست . انواع مختلفی از خطرات وجود دارد که یک شرکت ممکن است با آن رو به رو شده و بر آن ها غلبه کند و به طور کلی ریسک ها را می ‎توان به سه نوع ریسک تجاری ، ریسک غیر تجاری و ریسک مالی طبقه بندی کرد.

ریسک تجاری :

این نوع خطرات توسط خود شرکت های تجاری به منظور به حداکثر رساندن ارزش سهام وسود انجام می ‎شود. به عنوان مثال شرکت مدیریت مالی چیست؟ ها به منظور بازاریابی کالاهای جدید خود برای فروش بیشتر ریسک های پر هزینه ای متقبل می ‎شوند.

ریسک غیر تجاری :

این نوع خطرات تحت کنترل شرکت ها نیستند . خطرات ناشی از عدم تعادل سیاسی و اقتصادی را می ‎توان ریسک غیر تجاری نامید.

ریسک مالی :

ریسک مالی همان طور که از نام آن برداشت می ‎شود، ریسکی است که باعث ضرر مالی بنگاه ها خواهد شد. ریسک مالی به طور کلی به دلیل بی ثباتی و ضرر در بازار مالی ناشی از نوسانات قیمت سهام ، ارز، نرخ بهره و سایر موارد ایجاد می ‎شود.

انواع ریسک مالی

ریسک مالی یکی از انواع مهم ریسک ها برای هر شغلی به حساب می ‎آید . ریسک مالی به دلیل نوسانات بازار ایجاد می ‎شود و عوامل زیادی را در بر می ‎گیرد . بر این اساس ریسک مالی را می ‎توان به انواع مختلفی از قبیل ریسک در بازار، ریسک اعتباری ، نقدینگی، ریسک عملیاتی، ریسک قانونی ، ریسک سوداگرانه و ریسک ارزی تقسیم کرد.

ریسک بازار :

این نوع ریسک به دلیل نوسانات ابزار های مالی ایجاد می‎شود . ریسک بازار را می ‎توان به عنوان ریسک جهت دار و ریسک غیر مستقیم طبقه بندی کرد . جهت گیری ریسک به دلیل جابه جایی در قیمت سهام، نرخ بهره و موارد دیگر ایجاد می ‎شود و از طرف دیگر ریسک غیر هدایتی می ‎تواند با خطرات ناپایداری همراه باشد . در صورت بروز این ریسک مشاغل کاهش یافته ، سرمایه گذاران ثروت خود را از دست می ‎دهند و دولت مجبور به تجدید نظر در سیاست های خود خواهد شد اما با این حال بسیاری از رویداد های دیگر نیز بر بازار تاثیر گذار خواهد بود . به عنوان یک اقدام آماری نوسانات بیانگر عدم اطمینان سهام داران در سرمایه گذاری هایشان است و بازده بازار مطابق با ارزش واقعی دارایی های فردی و کلی بازار می ‎باشد . نوسانات و یا ریسک سهام عدالت می ‎تواند باعث تغییر ناگهانی قیمت سهام شود.

ریسک اعتباری :

این نوع ریسک، زمانی اتفاق می ‎افتد که فرد نتواند به تعهدات خود در قبال همتایانش عمل کند . ریسک اعتباری را می ‎توان به ریسک اساسی و ریسک تسویه حساب طبقه بندی کرد . ریسک اساسی معمولا به دلیل سیاست های دشوار ارزی ایجاد می ‎شود و از طرفی دیگر ریسک تسویه حساب هنگامی به وجود میاید که یک طرف پرداخت را انجام می ‎دهد، در حالی که طرف مقابل نتواند تعهدات خود را انجام دهد.

ریسک نقدینگی :

این نوع ریسک ناشی از عدم توانایی در انجام معاملات است . ریسک نقدینگی را می ‎توان به ریسک نقدینگی دارایی و ریسک نقدینگی سرمایه گذاری تقسیم کرد . ریسک نقدینگی دارایی به دلیل خریداران کافی و فروشندگان ناکافی در مقابل سفارشات فروش ایجاد می ‎شود . ریسک نقدینگی از آن جهت در نظر سرمایه گذاران مورد توجه است کهمی توانند دارایی مورد نظر را سریعا خرید و فروش کنند ، بدون آنکه قیمت دارایی دچار نوسانات شدید شود .به همین دلیل دارایی مذکور را دارای قدرت نقدینگی بالا می دانند .هر چقدر خرید و فروش دارایی سریع انجام شود ریسک نقدینگی کمتر خواهد بود. از سوی دیگر زمانی است که فردی خواستار سرمایه گذاری در سهام شرکت های کوچکی باشد ،باید برای خرید یا فروش آن ها چند روز یا چند هفته منتظر بماند و ممکن است قیمت کمتری برای فروش پیشنهاد دهد.

ریسک عملیاتی :

این نوع ریسک ناشی از خرابی های عملیاتی مانند سوء مدیریت یا خرابی های فنی است . ریسک عملیاتی را می ‎توان به ریسک کلاهبرداری و ریسک مدل طبقه بندی کرد . ریسک کلاهبرداری به دلیل عدم کنترل ایجاد می ‎شود و ریسک مدل به دلیل کاربرد نادرست مدل ایجاد می ‎شود.

ریسک قانونی :

این نوع ریسک مالی ناشی از محدودیت های قانونی مانند دادخواست ها است . هر زمانی که یک شرکت به دلیل رسیدگی های قانونی دچار ضرر مالی شود ، این یک ریسک قانونی خواهد بود . اگر یک معامله از نظر قانونی انجام پذیر نباشد این ریسک مطرح خواهد شد . این ریسک با ریسک اعتباری ارتباط دارد ، چرا که طرفین معامله اگر در معلمله دچار ضرر و زیان گردند به دنبال مدیریت مالی چیست؟ بستری قانونی برای زیر سوال بردن اعتبار معامله می باشند .ریسک قانونی به صورت شکایت سهام داران علیه شرکتی که ضررده باشد، می تواند ظاهر گرد.

ریسک اعتباری :

این نوع ریسک که به عنوان ریسک پیش فرض نیز شناخته می ‎شود، در صورتی رخ می‎ دهد که وام گیرنده قادر به بازپرداخت اقساط وام خود نباشد . سرمایه گذاران تحت تاثیر ریسک مالی از کاهش درآمد ناشی از بازپرداخت وام و همچنین اصل سود از دست رفته رنج می ‎برند . طلبکاران نیز ممکن است افزایش در هزینه های جمع آوری بدهی را تجربه ی ‎کنند.

این خطر، مربوط به ساختار سرمایه، معاملات مالی و قرار گرفتن در معرض پیش فرض است . این اصطلاح معمولا برای بازتاب عدم اطمینان سرمایه گذار در جمع آوری بازده و پتانسیل همراه با ضرر پولی استفاده می ‎شود. مشاغل در صورت عدم مدیریت و استدال مالی صحیح ، ریسک مالی را تجربه خواهند کرد و بر اساس عوامل داخلی ، این ریسک به معنی عدم موفقیت در تعهدات خود است.

پیش فرض و تغییر نرخ بهره بازار نیز می ‎تواند باعث ایجاد ریسک مالی شود . پیش فرض ها عمدتا در بازار بدهی و اراق قرضه اتفاق می ‎افتد زیرا شرکت ها و یا سایر صادر کننده ها قادر به پرداخت بدهی های خود نبوده و به سرمایه گذاران آسیب می ‎زنند . تغییر در نرخ بهره بازار می ‎تواند اوراق بهادار فردی را به سمت سود سرمایه گذاران سوق دهد.

ریسک سوداگرانه :

در صورتی که سرمایه گذار تحقیقات مناسبی قبل از انجام سرمایه گذاری خود به عمل نیاورده باشد ، برای رسیدن به سود بالا نیازمند صرف هزینه بالایی خواهد بود . در چنین شرایطی هزینه زیادی صرف شده و سرمایه گذار ضرر خواهد کرد.

ریسک ارزی :

سرمایه گذاران دارای ارز های خارجی در معرض ریسک ارزی هستند زیرا عومل مختلفی از جمله تغییرات نرخ بهره و تغییر سیاست های پولی می ‎تواند ارزش محاسبه شده یا ارزش پول آن ها را تغییر دهد و همچنین تغییر در قیمت ها به دلیل نوسانات بازار، تغییرات سیاسی ، بلایای طبیعی ، تغییرات دیپلماتیک یا مشکلات اقتصادی ممکن است باعث ایجاد شرایط بی ثبات در سرمایه گذاری های خارجی شده و مشاغل و افراد را متحمل ضرر کند.

مدیریت مالی چیست؟

ابزاری برای کنترل ریسک مالی

خوشبختانه ابزارهای زیادی در اختیار افراد ، مشاغل و دولت ها قرار گرفته است که به آن ها امکان محاسبه میزان ریسک مالی مورد نظر خود را می ‎دهد.

متداول ترین روش هایی که متخصصان سرمایه گذاری برای تجزیه و تحلیل خطرات مرتبط با سرمایه گذاری های طولانی مدت یا بورس سهام استفاده می ‎کنند ، شامل تجزیه و تحلیل بنیادی ، تحلیل تکنیکی و تحلیل کمی است.

تجزیه و تحلیل بنیادی فرآیند اندازه گیری ارزش ذاتی یک امنیت با ارزیابی کلیه جنبه های مشاغل اصلی از جمله دارایی شرکت و درآمد آن است.

تجزیه و تحلیل فنی فرآیند ارزیابی اوراق بهادار از طریق آمار است و نگاهی به بازده های تاریخی ، حجم تجارت ، قیمت سهام و سایر داده های عملکرد دارد.

تجزیه و تحلیل کمی ، ارزیابی عملکرد تاریخی یک شرکت با استفاده از محاسبات مالی خاص است.

به عنوان مثال هنگام ارزیابی مشاغل ، نسبت بدهی به سرمایه ، نسبت بدهی مورد استفاده را با توجه به ساختار کل سرمایه شرکت اندازه گیری می ‎کند . میزان بالای بدهی نشانگر یک سرمایه گذاری ریسک پذیر است و نسبت دیگر یعنی نسبت هزینه سرمایه ، جریان نقدی را از عملیات با هزینه های سرمایه تقسیم می ‎کند تا مشخص شود که چه مقدار پول برای ادامه کار پس از ارائه بدهی برای شرکت باقی خواهد ماند.

مدیران حرفه ای ، معامله گران ، سرمایه گزاران انفرادی و افسران سرمایه گذاری شرکت ها از تکنیک های محافظت از حراست استفاده می ‎کنند تا در معرض ریسک های مختلف مالی قرار نگیریند . استفاده استراتژیک از ابزار ها مانند قرارداد های گزینه ای برای جبران احتمال نوسانات نامطلوب قیمت صورت می‎ گیرد . شما از این طریق قادر به محافظت از سرمایه خود خواهید بود.

جوانب مثبت و منفی ریسک مالی

ریسک مالی به خودی خود ، خوب یا بد نیست و در درجات مختلفی وجود دارد.

البته " ریسک " به خودی خود دارای مفهوم منفی ای است و ریسک مالی نیز از این قاعده مستثنا نیست . ریسک مالی می ‎تواند از یک تجارت گسترش یافته و بازار، دولت و حتی کل جهان را تحت تاثیر قرار دهد . ریسک مالی ممکن است ناشی از منابع یا نیروهای غیر قابل کنترل باشد که غلبه بر آن ها بسیار دشوار خواهد بود.

اگرچه ریسک مالی پدیده مثبتی نیست اما با این حال درک آن می ‎تواند منجر به تصمیم گیری های بهتر و آگاهانه تردر زمینه تجارت یا سرمایه گذاری شود . ارزیابی میزان ریسک مالی مرتبط با یک امنیت یا دارایی به تعیین ارزش آن سرمایه گذاری کمک می ‎کند و در صورتی که ریسک مالی مدیریت مالی چیست؟ کنترل نشود ، پیامد های جبران ناپذیری خواهد داشت.

سواد مالی چیست؟

سواد مالی توانایی درک و به کارگیری موثر مهارت‌های مختلف مالی، از جمله مدیریت مالی شخصی، بودجه بندی و سرمایه‌گذاری است. در مقابل، بی سوادی مالی به فقدان چنین مهارت هایی اشاره دارد.

طبق تعریف یونسکو سواد مالی شامل، توانایی مدیریت مالی خانواده، شناسایی روش‌های پس‌انداز و متعادل کردن مخارج و درآمد است.

• سواد مالی به انواع مهارت‌ها و مفاهیم مهم مالی اشاره دارد.
• افرادی که از نظر اقتصادی سواد دارند، معمولاً کمتر در معرض تقلب مالی قرار دارند.
• یک پایه قوی از سواد مالی می‌تواند به حمایت از اهداف مختلف زندگی مانند پس‌انداز برای تحصیل یا بازنشستگی، استفاده مسئولانه از بدهی و اداره مشاغل کمک کند.

درک سواد مالی

در دهه‌های اخیر، محصولات و خدمات مالی به طور فزاینده‌ای در سراسر جامعه گسترش یافته است. در حالی که ممکن است نسل‌های قبلی کالاها را به طور عمده به صورت نقدی خریداری کرده باشند، امروزه محصولات اعتباری مختلف مانند کارت‌های اعتباری، وام‌های رهنی و وام‌های دانشجویی محبوب هستند. خدمات دیگری مانند بیمه درمانی و حساب‌های سرمایه‌گذاری خودگردان نیز اهمیت پیدا کرده‌اند و درک بیشتر نحوه استفاده مسئولانه از آنها را برای افراد ضروری‌تر کرده‌است.

اگرچه مهارت‌های زیادی وجود دارند که ممکن است زیر چتر سواد مالی قرار بگیرند، اما نمونه‌های مشهور سواد مالی شامل بودجه‌بندی خانوار، یادگیری نحوه مدیریت و پرداخت بدهی‌ها و ارزیابی معاملات بین خدمات مختلف اعتباری و سرمایه‌گذاری است. اغلب اوقات، این مهارت‌ها حداقل نیاز به دانش مفاهیم کلیدی مالی مانند سود مرکب و ارزش زمانی پول دارند. با توجه به اهمیت امور مالی در جامعه مدرن، نداشتن سواد مالی می‌تواند برای موفقیت مالی طولانی مدت افراد بسیار ضرر آور باشد. متأسفانه، تحقیقات نشان داده است، که بی‌سوادی مالی بسیار رایج است.

چگونه مهارت‌های سواد مالی خود را بهبود ببخشیم

توسعه سواد مالی برای بهبود امور مالی شخصی شما مدیریت مالی چیست؟ شامل یادگیری و تمرین مهارت‌های مختلف مربوط به بودجه‌بندی، مدیریت و پرداخت بدهی‌ها و درک خدمات اعتباری و سرمایه‌گذاری است. در اینجا چندین استراتژی عملی برای بررسی وجود دارد:

بودجه‌بندی کنید: میزان دریافتی‌تان در ماه نسبت به میزان هزینه‌ در همان ماه را در یک صفحه اکسل، کاغذ یا برنامه بودجه‌بندی کنید و طبق آن پیش بروید. بودجه شما باید شامل درآمد (به عنوان مثال: فیش حقوقی، سرمایه گذاری، و هرگونه درآمد)، هزینه‌های ثابت (مانند پرداخت اجاره/رهن، هزینه آب و برق، پرداخت وام)، هزینه‌های اختیاری (موارد غیرضروری مانند غذا خوردن در بیرون، خرید، مسافرت) و پس‌انداز باشد.

ابتدا به خودتان پول بدهید: برای ایجاد پس‌انداز، این استراتژی «بودجه معکوس» شامل انتخاب یک هدف برای پس‌انداز است (مثلاً پیش‌پرداخت برای یک خانه). در مورد اینکه هر ماه می‌خواهید چه مبلغی کنار بگذارید تصمیم‌گیری کنید و پیش از هرگونه خرجی این مبلغ را جدا کنید.

پرداخت قبوض خود را مدیریت کنید: صورت‌حساب‌های ماهیانه را در اولویت قرار دهید و آنها را با استفاده از ابزار مختلف مدیریت کنید.

مدیریت بدهی: با کاهش هزینه‌ها و افزایش بازپرداخت، در بودجه خود نسبت به بدهی‌ها پیشی بگیرید. یک برنامه کاهش بدهی در پیش بگیرید و در راستای آن تلاش کنید.

فقدان سواد مالی می تواند منجر به ایجاد گرفتاری شود. افراد بیسواد از نظر مالی ممکن است بیشتر به دلیل بدهی‌های ناپایدار به مشکل بر بخورند. این مشکل به نوبه خود می‌تواند منجر به ضعف اعتبار، ورشکستگی، سلب مالکیت مسکن یا عواقب منفی دیگر شود. خوشبختانه اکنون منابع بیشتر از هر زمان دیگری برای کسانی که مایل به آموزش خود در مورد دنیای مالی هستند وجود دارد.

هرچند پس‌انداز کردن کار درستی است اما وقتی در شرایطی قرار دارید که تورم هر روز افزایش می‌یابد، بهتر است راهی برای سرمایه‌گذاری پیدا کنید. با سرمایه‌گذاری می‌تواند ارزش پول خود را حفظ کنید و یا آن را افزایش دهید، به این منظور باید سواد مالی داشته باشید.

با سوق پیدا کردن اقتصاد کشوری به سمت سرمایه‌گذاری بهتر است، قواعد و ساز و کار بازار سرمایه را فرا بگیرید، تا تبدیل به بازیکن بهتری شوید. برای این کار لازم نیست درآمد بالایی داشته باشید، بلکه نکته مهم این است که بدانید پولتان را در کجا سرمایه‌گذاری کنید.

زمینه مدیریت مالی چیست؟ سرمایه‌گذاری خود را انتخاب کنید، می‌توانید بر روی خودتان سرمایه‌گذاری کنید، چیزهای جدید یاد بگیرید و پولتان را صرف آموزش کنید. و یا بیزینس خودتان را راه‌اندازی کنید. اگر انجام هر کدام از این کارها بنا بر هر دلیلی برای شما ممکن نیست. می‌توانید وارد بازار بورس و سهام شوید، بهتر است ابزار سرمایه‌گذاری را بشناسید و با دید مناسب وارد بازار شوید، تا سرمایه‌تان را افزایش دهید. فقدان سواد مالی شما را از پیش در بازار تبدیل به یک بازنده می‌کند.

برنامه ریزی مالی چیست؟

طبق مطالعات شرکت خدمات مالی برنامه ریزی مالی تعیین کننده مسیر دستیابی به اهداف مالی است. بنابراین، یک برنامه مالی کارهایی را که باید در آینده انجام شود، تشریح می کند. بسیاری از تصمیمات بلند مدت هستند، یعنی اجرای آنها به مدت زمان طولانی نیاز دارد. در دنیایی که عدم اطمینان زیادی وجود دارد، باید تصمیمات بلند مدت را خیلی زودتر از موعد اجرای آنها، اتخاذ کرد. مثلا شرکتی که قصد دارد در سال 1400 کارخانه ای تاسیس کند، باید مذاکره با پیمانکاران سازنده و تامین کنندگان مواد اولیه در سال 1397 یا حتی زودتر از آن آغاز کند.

رشد به عنوان یکی از اهداف مدیریت مالی

رشد به تنهایی، هدف مناسبی برای مدیریت مالی نیست. در واقع، رشد سریع همیشه خوب نیست. مثلا شرکت cott که یک تولید کننده نوشابه های غیر الکلی است، نمونه دیگری از شرکتهایی است که با مشکلات رشد خیلی سریع مواجه شد. این شرکت در اوایل دهه ۱۹۹۰ نوشابه های خود را بی باکانه وارد بازار کرد و با سرعتی سرسام آور به فروش رساند. با وجود این، در پایان سال مالی منتهی به ۲۷ ژانویه ۱۹۹۶، 4/29 میلیون دلار زیان گزارش کرد.

اشکالات کار شرکت کات عبارت بود از:

۱-قیمت آلومینیوم افزایش یافت و به طبع آن، قیمت قوطی های محتوی نوشیدنیهای این شرکت نیز بالا رفت

۲-شرکت با رقابت در قیمت ها مواجه شد

3-شرکت پیش بینی می کرد که بسیار بزرگ تر خواهد شد و به همین دلیل، ساختمان های اداری جدید ساخت و در نتیجه هزینه های خود را افزایش داد

4-فعالیت شرکت در بریتانیا موفقیت آمیز نبود

طبق بررسی های موسسه خدمات مالی، شرکت کات توانست با عرضه محصولات خود به قیمتی کمتر از قیمت شرکت های رقیب، به سرعت ۲۵ درصد سهم بازار را از آن خود کند، اما مجبور شد برای افزایش تولید، یک دستگاه بطری پر کن اجاره کند. هزینه اجاره این ماشین بسیار بیشتر از هرینه پر کردن بطری ها با دستگاه های خود شرکت بود. در انگلستان، نیمی از محصولات این شرکت به قیمتی کمتر از بهای تمام شده به فروش رسید و موجب شد که شرکت زیان داشته باشد.

هدف مدیریت مالی افزایش ارزش بازار حقوق صاحبان سهام است. البته اگر شرکتی در این کار موفق عمل کند، معمولا رشد نیز محقق می شود. بنابراین، ممکن است رشد یکی از نتایج مطلوب تصمیمات صحیح باشد، ولی به خودی خود هدف نیست. ما به این دلیل در مورد رشد بحث می کنیم که استفاده از آن در فرایند برنامه ریزی بسیار رایج است. خواهیم دید که رشد ابزاری مناسب برای خلاصه کردن جنبه های مختلف سیاستهای مالی و سرمایه گذاری یک شرکت است. در ضمن اگر رشد را به عنوان افزایش ارزش بازار حقوق صاحبان سهام در نظر بگیریم، این دو هدف یعنی رشد و افزایش ارزش سهام تفاوت چندانی نخواهند داشت.

شرکت خدمات مالی آینده سازان فراز کام با اختیار داشتن نیروهای خلاق، توانایی این را دارند که با مشاوره مالی شما را در برنامه ریزی مالی کسب و کار خود یاری کند. برای کسب اطلاعات بیشتر با ما تماس بگیرید

ابعاد برنامه ریزی مالی

در اهداف برنامه ریزی مالی، تفکیک دوره های آینده به کوتاه مدت و بلند مدت مفید است. در عمل، دوره کوتاه مدت معمولا یک سال است. برنامه ریزی بلند مدت معمولا بین دو تا پنج سال زمان می برد. مدت زمان مورد نیاز در برنامه ریزی، افق برنامه ریزی نامیده می شود. اولین بعد برنامه ریزی مالی تعیین افق برنامه ریزی است.

در تدوین یک برنامه مالی، پروژه ها و سرمایه گذاری هایی که شرکت قصد اجرای آنها را دارد، با هم ترکیب می شوند تا کل مبلغ مورد نیاز سرمایه گذاری مشخص شود. در واقع، پروژه ها و سرمایه گذاری های کوچک هر یک از واحد های عملیاتی، در کنار هم قرار می گیرند و به عنوان یک پروژه بزرگ در نظر گرفته می شوند. این فرایند تجمیع نامیده می شود. تجمیع دومین بعد فرایند برنامه ریزی است.

سواد مالی چیست؟ چه تاثیری بر رفاه اقتصادی دارد؟

یکی از دغدغه‌های همیشگی خانواده‌ها، بُعد مالی زندگی و مسائل مربوط به آن است. پول مهره اصلی برای گذران زندگی شده‌است و می‌توان گفت بسیاری از افراد با درآمدهای بالا همچنان درگیر مسائل مالی هستند و هنوز به آن رفاهی که با این سطح از درآمد باید داشته‌باشند، نرسیده‌اند.

در جامعه امروز اغلب افراد تحصیل کرده و دارای کاری ثابت با درآمد ماهیانه هستند؛ اما اوضاع اقتصادی آنها چندان مناسب نیست. زیرا با وجود درآمد نمی توانند هزینه‌های ثابت و متغیر زندگی را پرداخت کنند. البته اگر از نرخ تورم و بی‌ثباتی اوضاع اقتصادی فعلی صرف نظر کنیم، می‌توان علت این مشکلات مالی را سطح پایین سواد مالی افراد و نه بی‌پولی دانست.

سواد مالی از مهارت‌های مهم برای هر فرد به‌شمار می‌آید که باید آموزش آن از دوران کودکی شروع شود. در واقع سواد مالی به افراد کمک می‌کند، بر اساس میزان درآمد و دارایی‌های خود بهترین تصمیمات را برای افزایش سرمایه و رفاه مالی زندگی شخصی خود اتخاذ کنند. حتی می‌توان گفت چنین افرادی در محیط کاری نیز موفق‌تر بوده و افرادی موثرتر برای تحقق اهداف سازمانی مدیریت مالی چیست؟ شناخته می‌شوند. در ادامه با مفهوم سواد مالی و ضرورت آن در زندگی امروز آشنا می‌شویم.

سواد مالی به چه معنا است؟

تعاریف مختلفی برای پاسخ به سوال سواد مالی چیست؟ ارائه شده‌است. در بیانی ساده، سواد مالی به دانش و درک کلی از مسائل مالی کمک می‌کند. معمولا این اصطلاح برای مسائل مالی شخصی استفاده می‌شود که تصمیم‌گیری درست در رابطه با موضوعاتی مانند سرمایه‌گذاری، برنامه‌ریزی مالی برای دوران بازنشستگی، خرید و فروش املاک و مستغلات، پس‌انداز کردن، بیمه و مباحث مرتبط با مالیات بر درآمد را بهبود می‌دهد.

بنابراین در تعریف کلی و همه جانبه می‌توان سواد مالی را اینچنین تعریف کرد:

داشتن دانش، مهارت و اعتماد به نفس برای اتخاذ تصمیمات مالی سخت

برای درک دقیق‌تر مفهوم سواد مالی، چند تعریف ارائه شده از آن را مرور می‌کنیم:

توانایی داشتن قضاوت‌های آگاهانه و اتخاذ تصمیمات موثر و قابل استفاده و در نتیجه مدیریت پول. (استرادلینگ)

سواد مالی همان دانش خود ارزیابی مالی و یا دانش هدفمند است. (کورچین و زورن)

سواد مالی شخصی همان توانایی خواندن، تحلیل، مدیریت و ارتباط با شرایط مالی شخصی است که بر رفاه مادی تاثیر دارد. (ویت)

سواد مالی یک دانش پایه است که مردم برای زنده ماندن در جامعه مدرن به آن نیاز دارند. (کیم)

توانایی فرد در درک و استفاده از مفاهیم مالی، همان سواد مالی است. (سرون و کایستنر)

با در نظر گرفتن تعاریف بالا، فردی می‌تواند ادعای سواد مالی مناسب داشته باشد که بتواند به درستی امور مالی مانند

• مدیریت و بودجه‌بندی مدیریت مالی چیست؟ درست درآمد خود
• برنامه ریزی و تعیین اهداف مالی برای زندگی شخصی
• پرداخت به موقع هزینه‌های جاری زندگی و پس انداز کردن بخشی از درآمد ماهیانه
• شناخت کافی از اصول و بهره وام‌های بانکی به منظور مدیریت میزان بدهی خانواده

را مدیریت کند و با اتخاذ تصمیمات مناسب، از بودجه و سرمایه خود بهترین بهره را ببرد.

ضرورت سواد مالی در دنیای پیچیده امروز

امروزه بازارهای مالی (بازارهایی که در آنها تجارت صورت میگیرد) اهمیت زیادی پیدا کرده‌اند و اغلب افراد در این بازارها به دنبال فرصت‌های جدید برای سرمایه‌گذاری و افزایش دارایی‌های خود هستند. واضح است برای دسترسی به این بازارهای مالی و استفاده از فرصت‌های موجود برای سرمایه‌گذاری و مشارکت در این بازارها، به سطحی از سواد مالی نیاز است.

بنابراین فقر سواد مالی، به واسطه اتخاذ تصمیمات مالی نادرست بر زندگی فرد، خانواده، دوستان و حتی شریک کاری تاثیر سوء داشته و می‌تواند رفاه مالی در سطح جامعه را به میزان چشمگیری کاهش دهد. به همین دلیل است که به‌ویژه در کشورهای توسعه یافته، ارتقا سطح سواد مالی جامعه از طریق آموزش‌های مختلف مورد توجه قرار گرفته‌است. زیرا سواد مالی بالا در سطح جامعه، «نابرابری‌ها» و «تاثیر مستقیم سطح درآمد بر میزان پیشرفت مالی» را کاهش می‌دهد.

تحقیقاتی که در زمینه سواد مالی و تاثیر آن بر زندگی مالی فرد انجام شده‌است، ثابت کرده‌اند تفاوت‌های کوچک در دانش مالی می‌تواند تفاوت چشمگیری بر ثروت افراد داشته‌باشد. زیرا افراد دارای سواد مالی به احتمال بیشتری به فکر برنامه‌ریزی مالی برای دوران بازنشستگی و استفاده از دارایی‌های فعلی خود برای سرمایه‌گذاری در بازار سهام هستند و قدرت تحلیل بالاتری نسبت به مسائل اقتصادی دارند.

سواد مالی باید در برنامه‌های آموزشی مدارس قرار بگیرد و کودکان از همان ابتدا با مفاهیم مالی مانند پس‌انداز، بودجه‌بندی مالی، هزینه ها و سرمایه‌گذاری آشنا شوند. البته از آنجا که در برنامه آموزشی ما این مفاهیم جایگاه ویژه‌ای ندارند، بهتر است خود به دنبال کسب اطلاعات و افزایش سواد مالی خانواده باشیم.

چرا آموزش سواد مالی برای هر فرد بسیار مهم است؟

سواد مالی به دانش و مهارت فرد در مدیریت مالی زندگی شخصی کمک می‌کند. به بیان دقیق‌تر، تصمیمات فرد در زمینه پس‌انداز و سرمایه‌گذاری به کمک سواد مالی پایه و اساس محکم‌تری خواهد داشت؛ و به همین دلیل می‌تواند به ثبات مالی کمک کند. فردی که توانسته است به سطح مناسبی از سواد مالی دست یابد، چند فاکتور مهم را برای رسیدن به آینده مالی بهتر رعایت می‌کند. در این بخش این فاکتورها را معرفی می‌کنیم:

از مفاهیم مهم در سواد مالی، بودجه‌بندی درست درآمد است. بودجه‌ریزی به معنای تخصیص درآمد و یا دارایی به برنامه‌های کوتاه مدت و بلند مدت مد نظر است تا بتوان آنها را اجرایی کرد. بنابراین در خانواده نیز مهم است که درآمد صرف چه کارها و برنامه‌هایی می‌شود. بنابراین باید عادت‌های مالی افراد بررسی شوند تا هزینه‌های ضروری و غیرضروری به درستی شناسایی و برای مدیریت آنها تصمیم‌گیری شود. از این طریق، تخصیص درآمد به هزینه‌ها حساب شده خواهد‌بود.

از ابعاد مالی مهم در زندگی هر فرد، اختصاص بخشی از درآمد ماهیانه به عنوان پس‌انداز است. در بحث مدیریت مالی شخصی، بر اولویت قرار دادن پس انداز تاکید فراوان شده‌است. اینکه باید هر ماه بخشی از درآمد و پیش از پرداخت هزینه‌ها، پس انداز شود. درحالیکه افراد اغلب هزینه‌های ماهیانه را انجام داده و مبلغ باقیمانده از درآمد را به عنوان پس انداز در نظر می‌گیرند.

از آنجا که پس‌انداز باعث ایجاد امنیت مالی برای آینده می‌شود، یکی از ابعاد مهم در سواد مالی در نظر گرفته‌می‌شود. اغلب افرادی که آینده‌نگر هستند و قدرت تحلیل بالایی از اوضاع اقتصادی دارند، پس‌انداز کردن را جدی می‌گیرند. در مقاله‌ای با عنوان «7 عادت مالی مناسب برای پس انداز کردن» چند راهکار ساده برای شروع این عادت مالی مناسب ارائه کرده‌ایم.

از فاکتورهای مهم دیگر در سواد مالی، شناسایی بدهی‌ها و علت به وجود آمدن آنها است. بدهی را می‌توان پول خرج شده‌ای دانست که از دارایی یا سرمایه فرد نبوده‌است و بخشی از هزینه زندگی از طریق وام گرفتن تامین شده‌است. بنابراین در بحث سواد مالی مهم است که به چه علتی این بدهی به وجود آمده است. آیا پول بدهی برای هزینه‌های ضروری صرف شده‌است یا خرید اجناس تجملاتی. بنابراین شناخت درست هزینه‌های ضروری و غیرضروری و تخصیص بودجه به آنها به مدیریت بهینه بدهی‌ها کمک می‌کند.

به منظور درک دقیق‌تر تاثیر بدهی بر دارایی، پیشنهاد می‌کنیم مقاله «معادله اساسی حسابداری» که در آن رابطه بین بدهی، سرمایه و دارایی در حسابداری توضیح داده‌شده است را مطالعه نمایید.

فردی که دید روشنی نسبت به آینده و اوضاع مالی دارد، می‌داند که باید بخشی از دارایی خود را با هدف حفظ ارزش پول و افزایش دارایی در بازارهای مختلف سرمایه‌گذاری کند. سواد مالی در اینجا به فرد کمک می‌کند برای انتخاب بازار سرمایه و نحوه سرمایه‌گذاری در آن و نیز افزایش مبلغ پس انداز برای سرمایه‌گذاری آگاهانه تصمیم بگیرد.

چگونه مدیریت مالی چیست؟ می‌توان سواد مالی خود را افزایش داد؟

بهتر است سواد مالی از همان دوران کودکی آموزش داده‌شود. زیرا چنین افرادی در بزرگسالی موفق‌تر هستند؛ حتی برخی تحقیقات نشان داده‌اند والدینی که سواد مالی بالاتری داشته و در مدیریت امور مالی خانواده موفق‌تر عمل کرده‌اند، کودکان آنها هوش مالی بالاتری دارند.

به همین دلیل بهتر است فرزندان را از همان ابتدا با مفاهیم ارزش پول، پس انداز کردن برای خریدن وسایل مورد نیاز، دقت در انتخاب و خرید آنچه مورد نیاز است، برنامه‌ریزی و بودجه‌بندی مالی و مدیریت هزینه‌ها آشنا کرد.

برای بهبود سطح سواد مالی می‌توان کتاب‌های منتشر شده در این زمینه مانند ثروتمندترین مرد بابل را مطالعه کنید. اگر اهل مطالعه نیستید و یا زمان کافی برای آن را ندارید، می‌توانید از پادکست‌های مالی و یا شرکت در دوره‌های آموزشی که دیدگاه شما را نسبت به بازارهای سرمایه و نحوه تحلیل آنها تغییر می‌دهد استفاده کنید. به همین دلیل پیشنهاد می‌کنیم در برنامه‌های روزانه خود زمانی را برای ارتقاء دانش و سواد مالی خود اختصاص دهید و از طریق مطالعه در زمینه‌های مرتبط دانش اقتصادی و مالی خود را افزایش دهید.

علاوه‌بر این موارد، باید هزینه‌ها و درآمد ماهیانه خود را به دقت ثبت و پیگیری کنید. زیرا بدون آگاهی از نحوه خرج کردن و هزینه‌ها نمی توانید تصمیمات مالی درستی بگیرید. ابزارهای مختلفی برای بودجه‌بندی و ثبت هزینه‌های شخصی وجود دارد که از طریق آن مدیریت مالی خانواده بسیار راحت‌تر و دقیق‌تر خواهد بود. برنامه حسابداری شخصی پارمیس همراه، می‌تواند پیشنهاد مناسبی برای مدیریت هزینه‌ها و بودجه‌های تعیین شده باشد. در این برنامه حسابداری شخصی، شما می‌توانید تمام هزینه‌های ماهیانه را با نام اشخاص ثبت کنید. بنابراین در پایان هر ماه گزارشی جامع و دقیق از هزینه‌های کلی خانواده و هزینه‌های اختصاص داده شده به هر فرد را در اختیار دارید. همچنین می‌توانید برای اهداف مالی خود بودجه مشخصی تعیین کنید که با ثبت اطلاعات مالی در بخش بودجه‌بندی این برنامه، روند پیشرفت پس‌انداز و تامین بودجه برای برنامه مالی مد نظر را پیگیری خواهید کرد.

جالب است این نکته را هم یادآوری کنیم که برخلاف نظر عموم، نتایج تحقیقات نشان داده‌اند که در بازه‌های بلند مدت، زنان سرمایه‌گذاران موفق‌تری نسبت به مردان هستند. اغلب خانم‌ها تمایل به افزایش سرمایه و نگهداری آن دارند و از آنجا که وابستگی عاطفی کمتری نسبت به دارایی‌های خود دارند، در شرایط بحران اقتصادی تصمیمات عاقلانه‌تر و به دور از هیجان آنها باعث می‌شود بهتر بتوانند اوضاع مالی خود را مدیریت کنند.

علاوه براین، اغلب خانم‌ها مسئولیت مدیریت مالی خانواده را به عهده دارند و به طور ناخودآگاه توانایی تحلیل و تصمیم‌گیری‌های مالی خود را بهبود می‌دهند. بنابراین افزایش سواد مالی برای خانم‌ها در بهبود رفاه مالی خانواده می‌تواند بسیار موثر باشد.

بنابراین با توجه به اینکه سواد مالی مبنایی ضروری برای پیشگیری و یا حل مسائل مالی خانواده است که می‌‌تواند زندگی موفق و شادی را برای فرد و خانواده به همراه داشته باشد، لازم است بیشتر از پیش مورد توجه قرار گیرد.

مدیریت مالی چیست و چگونه می توان مهارت های مرتبط با آن را یاد گرفت؟

درباره ی مدیریت مالی چه می دانید؟ مدیریت مالی، ارزشمند ترین فاکتوری ست که برای امینت و آسودگی خیال حائز اهمیت است. اگر فکر می کنید برای داشتن مدیریت مالی حتما باید سرمایه ی زیادی داشته باشید، یا درآمد تان زیاد باشد، سخت در اشتباه هستید. این مقاله را تا انتها بخوانید تا رازهایی درباره ی مدیریت مالی را برای شما بازگو کنیم.

آموزش مدیریت مالی برای هر کسی حیاتی ست:

همه ی ما دوران مدرسه را سپری کرده ایم، اما متاسفانه هیچ گونه آموزشی درباره ی مدیریت مالی ندیده ایم. مدیریت مالی، یکی از مهم ترین مهارت هایی ست که موفقیت شما را تضمین می کند. بدون داشتن سواد مالی، حتی اگر درآمد میلیونی داشته باشید، نمی توانید آینده ی مالی خود را تضمین کنید.

مدیریت مالی یعنی بتوانیم از منابعی که در اختیارمان هست، به صورت بهینه و اثربخش استفاده کنیم، به نحوی که باعث افزایش سرمایه و سود مالی شود. به بیان دیگر، مدیریت مالی با حفظ و کنترل نقدینگی، باعث افزایش سرمایه و سود مالی می شود.

در مدیریت مالی چیست؟ مدیریت مالی چیست؟ ادامه همراه وب سایت پروماگ باشید تا راهکارهایی در مورد مدیریت مالی به شما پیشنهاد دهیم:

به دنبال لذت لحظه ای نباشید:

خرید کردن یکی از لذت بخش ترین لحظات زندگی ست و شکی نیست که همه ی افراد از خریدن کردن لذت می برند. اگر بتوانید جلوی وسوسه خرید کردن را بگیرید، گام مهمی در مبحث مدیریت مالی برداشته اید. سعی کنید در برابر لذت های لحظه ای مقاومت کنید و پول خود را صرف خرید لوازم کنید که واقعا بدان نیاز دارید. نسبت به احساس نیازی که نظام سرمایه داری در شما ایجاد می کنند، ایستادگی کنید چرا که بخش مهمی از اجناسی که در بازار وجود دارد، بر اساس همین ترفند لذت بخش بودن خرید، تولید و به بازار عرضه می شود، در صورتی که بخش اعظم این لوازم، واقعا نیاز ما نیست.

نیاز، با خواسته متفاوت است:

خواسته، با نیاز معنای متفاوتی دارد. چیزی که ما بدان احتیاج داریم با چیزی که تمایل داریم داشته باشیم، خیلی تفاوت دارد. امروزه تبلیغات و دنیای سرمایه داری، به دلیل فروش بیشتر کالا ها، به شما القا می کند که به کالاهای تولیدی شان نیاز دارید. اما آیا تا به حال اندیشیده اید که تا چه حد به آن چه می خرید و بابتش هزینه پرداخت می کنید، احتیاج دارید؟ یک بار دیگر تکرار می کنم: بخش اعظم چیزهایی که می خواهید داشته باشید، آن چیزی نیست که بدان نیاز دارید! و این یک اشتباه فاحش است که باعث می شود سرمایه و پول شما هدر رود.

برای مدیریت مالی خود اهل سرمایه گذاری باشید:

افرادی که با مدیریت مالی آشنایی دارند، به سرمایه گذاری علاقمند هستند. فکر و ذهن تان، همواره به سمت سرمایه گذاری باشد. سعی کنید حتی از اندک پولی که در اختیارتان است در راه سرمایه گذاری های بلند مدت و کوتاه مدت، خرج کنید.

برای مدیریت مالی صحیح در آمدتان هر چقدر هست، پس انداز کنید:

پس انداز کردن، ارتباطی با میزان درآمد شما ندارد. هر چقدر حقوق و مزایای شما اندک باشد، باز هم باید بتوانید مبلغی از آن را جهت پس انداز کردن، ذخیره کنید.

زمانی که پولی بدست می آورید یا حقوق دریافت می کنید، قبل از خرج کردن آن، مبلغی از آن را پس انداز کنید و بقیه آن را در جیب یا کارت اعتباری تان بگذارید. اگر هر ماه مبلغی هر چند اندک ذخیره کنید، در پایان سال می توانید پس انداز قابل توجهی داشته باشید.

زمانی که پس انداز کردن را در اولویت برنامه تان قرار دهید، مخارج تان را بر اساس باقیمانده پول تان تنظیم می کنید و این یکی از مهم ترین فوائد پس انداز کردن است.

از ریال به ریال پول تان محافظت کنید:

مبالغ اندک ممکن است در نظر شما بی ارزش باشد، اما حفظ و نگهداری آن در بلند مدت، مبلغ قابل توجهی خواهد شد. از هدر دادن پول های ریز، هر چند هم که ناچیز باشد پرهیز کنید و ارزش ریال به ریال پول تان را بدانید.

وارد بازی چشم و هم چشمی نشوید:

چشم و هم چشمی کردن با دیگران، قاتل پول های شماست. هرگز وارد این بازی نشوید و اجازه ندهید این روال شما را در گرداب خود گرفتار سازد. این نکته را به یاد داشته باشید که گرفتار شدن در بازی چشم و همچشمی هرگز تمامی ندارد و فقط پول و سرمایه شماست که تمام خواهد شد.

به اندازه گلیم تان، پایتان را دراز کنید:

خرج کردن شما باید بر اساس توانایی مالی شما و میزان درآمد تان باشد، نه بر اساس رقابت با دیگران یا زندگی در دنیای سرمایه داری! هزینه های شما باید بر میزان دریافت مالی شما منطبق باشد. پایتان را فراتر از گلیم تان نگذارید و به اندازه ای خرج کنید که در توان تان است.

وضعیت مالی تان را زود به زود بررسی کنید:

حتما این ضرب المثل را شنیده اید: ” جلوی ضرر را هر وقت بگیری، منفعت است.”

در بازه های زمانی مشخص، حساب های مالی تان را بررسی کنید و سود و زیان تان را ارزیابی کنید. ارزیابی کردن به شما کمک خواهد کرد، اگر مسیر اشتباهی می روید، به موقع راه خود را تغییر دهید.

از فرصت هایتان به درستی استفاده کنید:

شانس در خانه ی همه را خواهد زد اما افراد موفق، از فرصت هایی که برایشان پیش می آید، در همان موقع استفاده می کنند. حتی از فرصت های کوچک برای سرمایه گذاری و افزایش سرمایه استفاده کنید.

همیشه کمتر از مقداری که درآمدتان، خرج کنید:

مهم ترین اصل در مدیریت مالی این است که همواره کمتر از میزان درآمدتان هزینه کنید. اگر میزان مخارج شما، بیشتر از میزان درآمدتان باشد، شما فرد ناموفقی محسوب می شوید. اگر دخل و خرج تان با هم هماهنگی ندارد، یا درآمدتان را بیشتر کنید یا مخارج تان را کمتر .

سخن پایانی:

مدیریت مالی یکی از مهارت هایی ست که برای هر فردی لازم است و نقش مهمی در موفقیت شما ایفا می کند. اگر تاکنون مهارت مدیریت مالی را یاد نگرفته اید، از همین الان برای یادگیری آن اقدام کنید و پیشنهاداتی که در این مقاله بازگو شد را تمرین کنید.

سیما گودرزی هستم. از شما بابت همراهی با وب سایت پروماگ سپاسگزارم. امیدوارم این محتوا برایتان سودمند واقع شده باشد.